Napriek tomu, že rodičia sa viac obávajú kritických chorôb svojich detí ako úrazov, len necelá štvrtina z nich má pre tieto prípady uzatvorené špecializované poistenie. Tento fakt odhaľuje prieskum ING Životnej poisťovne, ktorý zároveň poukazuje na výrazné finančné dopady, ktoré takéto ochorenia môžu mať na rodinné rozpočty. Pre štvrtinu rodičov by už mesačná starostlivosť o chorého potomka predstavovala citeľný zásah do financií domácnosti.
Nedostatočné zabezpečenie a obavy rodičov
Výsledky prieskumu ING Životnej poisťovne naznačujú prekvapivý rozpor medzi obavami rodičov a ich reálnym zabezpečením. Helena Lazosová, marketingová a produktová riaditeľka poisťovacej časti ING ČR a SR, uvádza, že „vzhľadom na to, ako často sa rodičia pri svojich potomkoch stretávajú s chorobou alebo úrazom je prekvapujúce, že 31 % z nich nie je pre prípad nutnosti dlhodobejšej starostlivosti o dieťa nijako zabezpečených.“
Dve tretiny slovenských domácností by pritom už mesačná starostlivosť o choré alebo zranené dieťa ovplyvnila rodinný rozpočet. Konkrétne, pre 25 % rodín by bol vplyv na rozpočet významný a pri 40 % dočasný. Len 9 % respondentov uviedlo, že ani dlhší výpadok príjmu v súvislosti so starostlivosťou o dieťa by hospodárenie domácnosti neovplyvnil.
Spoliehanie sa na alternatívne zdroje a nedostatočné poistenie
Necelá štvrtina rodičov je proti výpadku príjmu zabezpečená pomocou poistenia, tretina sa spolieha na úspory a vytvorenú finančnú rezervu. Desatina domácností počíta s pomocou rodiny - či už formou pôžičky alebo stráženia detí. V kontexte detského poistenia, prieskum ukázal, že len niečo vyše štvrtina rodičov má uzatvorené poistenie pre prípad kritických chorôb, zatiaľ čo 56 % má poistenie pre prípad rizika úrazu.
Príklad z praxe: Kliešťová encefalitída a finančné dopady
Príbeh päťročného dievčatka, ktorému bola diagnostikovaná stredne ťažká kliešťová encefalitída, ilustruje reálne finančné dôsledky ochorenia. Po troch týždňoch hospitalizácie nasledovala desaťtýždňová domáca rekonvalescencia, počas ktorej nemohlo dieťa navštevovať materskú školu. Matka, ktorá bola s dieťaťom doma, absentovala v práci celkovo 13 týždňov (65 pracovných dní). Keďže ošetrovné (OČR) od štátu bolo možné čerpať len 10 kalendárnych dní, musela si na zvyšné obdobie vziať neplatené voľno. Pri priemernej mesačnej mzde 821 EUR tak matka prišla celkovo o vyše 2 137 EUR (mzda + zdravotné poistenie za dni neplateného voľna).
Vďaka tomu, že dieťa malo uzatvorené pripoistenie pre prípad kritických chorôb, kam v ING Životnej poisťovni patrí aj kliešťová encefalitída, matka obdržala poistné plnenie vo výške 4 500 EUR. Týmto plnením bol nielen kompenzovaný ušlý príjem, ale rodina skončila vo finančnom pluse o 2 359 EUR.
Rozsah krytia kritických chorôb na slovenskom trhu
Helena Lazosová z ING Životnej poisťovne zdôrazňuje, že „ING Životná poisťovňa pokrýva v rámci pripoistenia kritických chorôb detí najširší rozsah diagnóz na slovenskom trhu - až 55 diagnóz.“ Toto poistenie má za cieľ kryť výpadok rodinného príjmu, ako aj zabezpečiť prostriedky na nadštandardnú liečbu dieťaťa.
Komplikácie spojené s chorobou dieťaťa
V poslednom roku bolo podľa rodičov chorých 9 z 10 detí, pričom dve tretiny z nich opakovane. Úraz vyžadujúci lekárske ošetrenie utrpela necelá polovica detí. V prípade potreby zostať doma s chorým alebo zraneným dieťaťom, 51 % rodičov by volilo možnosť vziať si OČR. Ošetrovné je však vyplácané len po dobu prvých desiatich kalendárnych dní, čo nie je finančne vždy výhodné. Preto rodiny využívajú alternatívne možnosti domácej starostlivosti. Ak je nutná dlhodobá starostlivosť, v takmer tretine prípadov zostáva doma s dieťaťom niekto z rodiny, aby sa predišlo absencii v zamestnaní. Rodičia si teda berú dovolenku alebo neplatené voľno (v 15 % prípadov), čo vedie k čiastočnému alebo úplnému výpadku príjmu.
Prevencia a skepsa rodičov
Podľa rodičov bola v minulosti už polovica detí hospitalizovaná v nemocnici. „Polovica hospitalizácií je síce kratšia ako jeden týždeň, ale s pobytom v nemocnici je následne často spojená nutnosť domácej rekonvalescencie či doliečenia,“ uviedla pediatrička MUDr. Marta Špániková. Rodičia sa proti vážnym ochoreniam potomkov chránia najčastejšie dôrazom na zdravý životný štýl a návštevou preventívnych prehliadok. Napriek tomu je tretina rodičov skeptická a myslí si, že ochoreniam detí sa predchádzať nedá.
Možností prevencie je pritom viacero: od základných hygienických návykov, zdravého stravovania, primeranej fyzickej aktivity až po prevenciu v podobe očkovania. „Dôraz na základnú prevenciu je zásadný. Proti viacerým infekčným diagnózam sa dá účinne očkovať. Niektorým závažným ochoreniam sa však s istotou predchádzať nedá, či už pre spôsob prenosu, alebo kvôli dedičným dispozíciám,“ dopĺňa MUDr. Špániková. K najčastejším detským ochoreniam vyžadujúcim ambulantnú starostlivosť patria choroby dýchacej sústavy (s výskytom u detí a mládeže do 14 rokov v 17,5 %) a choroby tráviacej sústavy (9,6 %).
Ako by malo vyzerať dobre vyskladané životné poistenie? Oplatí sa s poistkou aj sporiť?
Štruktúra a rozsah poistenia kritických chorôb
Na slovenskom trhu ponúkajú poisťovne rôzne balíčky poistenia kritických chorôb. ING Životná poisťovňa pokrýva až 55 diagnóz, čo je výrazne viac ako je aktuálny štandard na trhu. Jednotlivé diagnózy majú stanovené percento poistného plnenia v závislosti od závažnosti. Pri najvážnejších diagnózach, ohodnotených 100 %, poisťovňa vypláca aj bonus vo výške 20 % poistnej sumy ako príspevok na nevyhnutnú starostlivosť o dieťa.
Komunálna poisťovňa kryje 47 najčastejších diagnostikovaných ochorení, vrátane chronického zlyhania obličiek, slepoty, infikovania vírusom HIV alebo AIDS či Alzheimerovej choroby. Poistné plnenie je nárokovateľné už pri diagnostikovaní ochorenia. V poisťovni Generali je na výber z dvoch balíčkov, líšiacich sa počtom ochorení. Rozšírený balík kryje okrem rakoviny aj ďalších 36 ochorení. Allianz - Slovenská má v jednom produkte krytie kritických chorôb vrátane rakoviny, ktoré obsahuje 27 kritických chorôb a operácií pokrývajúcich 55 diagnóz.
Dôležité aspekty pri výbere poistenia
Pri uzatváraní poistenia poisťovňa zohľadňuje zdravotný stav klienta. V prípade existujúcich ochorení môže byť uplatnená výluka, zvýšenie ceny poistenia alebo odmietnutie poistenia. Je kľúčové riadne a pravdivo zodpovedať otázky v zdravotnom dotazníku.
Poistné plnenie pri chorobách či rakovine nastáva preukázaním liečby na základe lekárskych správ. Poisťovne môžu mať v podmienkach zahrnutú čakaciu dobu (obdobie od uzatvorenia zmluvy po stanovenie diagnózy, zvyčajne 2-6 mesiacov) a dobu prežitia (ako dlho musí klient žiť od stanovenia diagnózy). Tieto podmienky ovplyvňujú, kedy a v akej výške bude poistné plnenie vyplatené.
Poistenie kritických chorôb spravidla končí vo veku 65 rokov, čo je dané odchodom do penzie a vyšším rizikom chorôb vo vyššom veku. Pripoistenie zaniká aj v prípade výplaty poistného plnenia.
Cena poistenia a jeho vývoj
Cena poistenia kritických chorôb je súčasťou rizikového životného poistenia a jej výška závisí od viacerých faktorov, ako je vek klienta, výška poistnej sumy a rozsah krytých diagnóz. Pre 30-ročného klienta s poistnou sumou 10 000 eur sa cena pohybuje približne od 7 do 14 eur mesačne. Pre 40-ročného klienta s poistnou sumou 20 000 eur to môže byť od približne 19 do 38 eur mesačne. Cena poistenia rastie s vekom klienta, keďže riziko výskytu kritických chorôb sa zvyšuje.
Kombinácia viacerých rizík v jednom životnom poistení, ako je smrť, kritické choroby, invalidita a trvalé následky úrazu, môže viesť k zľave z poistného.
Štatistiky a špecifiká slovenského trhu
Na Slovensku sa ľudia v súčasnosti chránia pred kritickými chorobami v menšej miere ako pred trvalými následkami úrazu, čo môže byť čiastočne spôsobené cenou. Avšak, pravdepodobnosť, že život skomplikuje vážna choroba, je viac ako 9-krát vyššia ako pravdepodobnosť vážneho úrazu s trvalým následkom. Podľa štatistík Národného centra zdravotníckych informácií (NCZI) stoja za viac ako 85 % úmrtiami na Slovensku v roku 2015 choroby obehovej, tráviacej, dýchacej sústavy a nádory. Tieto najčastejšie diagnózy sú väčšinou kryté už základnými, lacnejšími variantmi balíkov komerčných poisťovní.
Zvyšných 20 % tvoria menej časté diagnózy, ktoré si však vyžadujú komplexnejšie balíky poistenia. Na získanie robustnejšej ochrany je potrebné si v priemere priplatiť približne 20 % k cene základného balíka. Poisťovne pri nastavovaní cien spravodlivo odzrkadľujú pravdepodobnosť výskytu chorôb.
Počet krytých diagnóz ako ukazovateľ kvality
Počet krytých diagnóz v pripoistení kritických chorôb je dôležitým marketingovým nástrojom a zároveň parametrom, ktorý verejnosť vníma ako hlavný znak kvality. Je však dôležité si uvedomiť, že samotné číslo nie je vždy vhodným indikátorom celkovej kvality krytia. Podmienky plnenia v rámci jednej diagnózy sa môžu veľmi líšiť a závisia od intenzity a následkov ochorenia. Preto je dôležité všímať si aj podmienku minimálnej doby prežitia, čakaciu dobu a výluky z plnenia.
Odporúčania pre rodičov
S návratom do školy či škôlky v septembri opäť hrozia deťom choroby či úrazy. Rodičia ich môžu chrániť dvoma spôsobmi: zdravotnou prevenciou a vhodným poistením. Platí zásada: ak chcete svoje dieťa finančne zabezpečiť, musíte najprv zabezpečiť seba.
Pri výbere poistenia by sa rodičia mali zamerať na to, do akej miery môže úraz či choroba zasiahnuť rodinný rozpočet. Dieťa síce nemá ekonomický prínos, ale pri úraze či chorobe hrozí strata príjmu rodiča kvôli starostlivosti o dieťa.
Najdôležitejšie je chrániť dieťa pred rizikami, ktoré spôsobujú dlhodobé až trvalé zdravotné následky. Preto by rodičia mali svoje dieťa predovšetkým poistiť voči kritickým ochoreniam a trvalým následkom po úraze. Výšku poistnej sumy je vždy potrebné prispôsobiť možnej strate príjmu, ktorá by v danej situácii rodine hrozila.
Dve najdôležitejšie pripoistenia dieťaťa:
- Trvalé následky úrazu: Ideálne na sumu 100 000 eur vrátane progresie. Pri úraze, ktorý zanechá trvalé následky, bude vyplatené percento z poistnej sumy podľa stupňa poškodenia tela.
- Kritické choroby: Ideálne na sumu 20-50 000 eur. Pri diagnostikovaní niektorej z určenej skupiny chorôb poisťovňa vypláca celú alebo časť poistnej sumy.
Ideálne je poistiť dieťa na jednej zmluve spolu s rodičmi, čo je vo väčšine prípadov finančne výhodnejšie.
Pediatrička: Chorobám sa dá predchádzať prevenciou
Prevenciou sa dá zabrániť mnohým chorobám detí. „Deťom hrozí ochorenie častejšie ako úraz, preto je prevencia zásadná,“ hovorí pediatrička Marta Špániková. Odporúča posilňovať imunitu probiotikami, vitamínom D a rybím tukom, ako aj očkovaním proti vážnym chorobám.
V prípade, ak je dieťa viac choré ako zdravé, odporúča prerušiť dochádzku do materskej školy. „Individuálna starostlivosť o dieťa v domácom prostredí je najlepším liekom.“ Rodičia by si mali dávať pozor najmä na chrípku, infekcie dýchacích ciest a ochorenia spôsobené pneumokokmi. Varovnými signálmi sú aj infekcie horných dýchacích ciest sprevádzané infekciami dolných dýchacích ciest, strata chuti do jedla, chudokrvnosť a celkové neprospievanie. Jedným z najnebezpečnejších ochorení v predškolskom veku je chrípka.
Komplexná ochrana a odporúčanie odborníka
Doplnkové poistenie kritických chorôb pokrýva širokú škálu ochorení, ktoré sú rozdelené do skupín. V prípade terminálneho štádia ochorenia môže poisťovateľ vyplatiť až 150 % dohodnutej poistnej sumy.
Finančný analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz Slovensko odporúča pri výbere kvalitného poistenia pre dieťa poradiť sa s odborníkom. „Nie len že vám odporučí riešenie šité na mieru, ale máte aj istotu, že vám pri poistnej udalosti pomôže s plnením od poisťovne.“
Pri výbere poistenia je dôležité brať do úvahy situáciu v celej rodine a správne určiť riziká, ktoré môžu hroziť. Odporúča sa vyhnúť sa poistným produktom s investičnou alebo sporiacou zložkou a uprednostniť samostatné rizikové životné poistenie.