Oprávnená osoba a vinkulácia v kontexte maloletých detí a poistení

Vo svete práva a financií sa často stretávame s pojmami, ktoré môžu na prvý pohľad pôsobiť zložito, no v skutočnosti predstavujú dôležité ochranné mechanizmy. Jedným z takýchto konceptov je "oprávnená osoba" a "vinkulácia", najmä v kontexte maloletých detí a poistných zmlúv. Tento článok sa zameriava na objasnenie týchto pojmov, ich vzájomných súvislostí a praktického uplatnenia.

Právna spôsobilosť maloletých a jej obmedzenia

Základným predpokladom pre platné vykonávanie právnych úkonov je plná spôsobilosť na právne úkony. Vo všeobecnosti sa predpokladá, že maloleté dieťa nie je schopné správne a zodpovedne vyhodnocovať dôsledky svojho správania. Z tohto dôvodu slovenský právny poriadok, konkrétne zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník (ďalej len „OZ“), obmedzuje spôsobilosť fyzickej osoby na právne úkony dovŕšením plnoletosti. Plnoletosť sa štandardne nadobúda dovŕšením osemnásteho roku života (§ 8 ods. 1 OZ).

Dovtedy majú maloletí spôsobilosť len na také úkony, ktoré sú svojou povahou primerané rozumovej a vôľovej vyspelosti zodpovedajúcej ich veku (§ 9 OZ). Je dôležité uvedomiť si, že ide o kritérium objektívne, nie subjektívne. To znamená, že pri posudzovaní toho, či je určitý právny úkon svojou povahou primeraný spôsobilosti a schopnostiam maloletého, nie je dôležitá subjektívna stránka maloletého (jeho individuálna vyspelosť, výška IQ, rozumová schopnosť, talent či nadanie), ale to, či by tento právny úkon bol primeraný spôsobilosti všetkých detí spadajúcich do vekovej kategórie dotyčného maloletého. Inými slovami, podstatné je, či priemerné dieťa v tej-ktorej vekovej skupine by bolo možné považovať za spôsobilé na ten-ktorý právny úkon. Až od tohto objektívneho kritéria sa následne posudzuje vyspelosť konkrétneho maloletého dieťaťa. Je tomu tak najmä preto, aby si osoba uzatvárajúca právny úkon s maloletým mohla urobiť úsudok o jeho vyspelosti len z odhadu jeho veku, bez toho, aby musela skúmať jeho skutočnú vyspelosť (zdroj: Fekete I.: Občiansky zákonník 1).

Príkladom môže byť situácia, kedy "maloletý by mohol platne uzavrieť kúpnu zmluvu ohľadne motorového vozidla, ak by jeho cena bola úmerná príjmom maloletého a možným úsporám z nich" (zdroj: Fekete I.: Občiansky zákonník 1, Z IV, s. 353). Maloletý môže ďalej za určitých predpokladov uzavrieť poistnú zmluvu, a to vtedy, ak má príjem z vlastnej pracovnej činnosti, súčasne ide o poistenie veci, s ktorou môže maloletý voľne disponovať.

Podľa rozhodnutia Najvyššieho súdu Českej republiky, sp. zn. 25 Cdo 1005/1999: „Maloletý je spôsobilý na prijatie daru, ak ho možno vzhľadom na jeho vek považovať za schopného pochopiť podstatu darovacej zmluvy a ak darovanie zároveň znamená preňho finančný prospech, a to aj vyšších hodnôt. Maloletý môže bez akýchkoľvek pochybností sám prijať dar peňazí alebo predmetov, ktoré sa mu obvykle darujú pri rôznych príkladoch. Na druhej strane nie je spôsobilý bez zastúpenia platne uzavrieť darovaciu zmluvu, ktorá by viedla k následným povinnostiam či obmedzeniam ťaživo vplývajúcim na jeho osobné a majetkové pomery.“

Zákonné zastúpenie maloletých

V rozsahu, v akom maloletý nemá plnú spôsobilosť na právne úkony, konajú za neho jeho zákonní zástupcovia (§ 26 OZ). Zastupovanie maloletého dieťaťa je v zmysle § 28 ods. 1 zákona č. 36/2005 Z. z. ich primárnou zodpovednosťou. Vo všeobecnosti platí, že zákonný zástupca zastupuje maloleté dieťa pri všetkých právnych úkonoch, na ktoré nie je samo spôsobilé, a to bez prakticky akéhokoľvek obmedzenia (§ 31 ods. 1 ZR).

Spravovať majetok sú oprávnení a povinní na prvom mieste rodičia maloletého (§ 32 ZR). No ak by títo nedokázali zabezpečiť správu majetku ich dieťaťa alebo by z ich strany hrozil konflikt záujmov, v strede ktorého stojí majetok maloletého, súd môže na účel spravovania majetku ustanoviť maloletému tzv. majetkového opatrovníka (§ 33 ods. 1 ZR). Prípadne môže túto úlohu zveriť obci alebo inej právnickej osobe (§ 33 ods. 3 ZR). Oprávnenie majetkového opatrovníka spravovať majetok maloletého je limitované ustanovením § 33 ods. 5 ZR, ktoré prikazuje majetkovému opatrovníkovi vyhýbať sa akýmkoľvek neprimeraným rizikám, ktorými by mohol ohroziť spravovaný majetok.

Právomoc súdu je založená aj v prípade, keď sa rodičia maloletého nedokážu dohodnúť o správe majetku ich dieťaťa a podajú preto návrh na súd, aby v tejto veci rozhodol za nich. To, čo možno nazvať bežnou vecou, závisí od individuálnych okolností každého prípadu. Za bežnú vec nemožno podľa odbornej literatúry považovať prevod nehnuteľnosti, prevod spoluvlastníckeho podielu, dedičskú dohodu a iné právne úkony väčšej hodnoty (zdroj: Ficová, S. In: Cirák, J., Ficová, S.a kol. Občianske právo. Všeobecná časť. Šamorín: Heuréka, 2008, s.). Ďalšiu výnimku zo zastupovania maloletého dieťaťa v plnom, neobmedzenom rozsahu stanovuje § 12 ods. 1 zákona č. 455/1991 Zb. Schválenie úkonu maloletého súdom je nevyhnutné aj v konaniach vo veciach starostlivosti súdu o maloletých podľa § 111 zákona č. 161/2015 Z. z. Civilný mimosporový poriadok (ďalej len „CMP“).

Oprávnená osoba: Kto to je a na čo slúži?

Oprávnená osoba sa najčastejšie využíva pri poistení. Ide o osobu, ktorú si vyberie sám poistenec. Tomuto človeku vzniká nárok na poistné plnenie, a to napríklad vtedy, keď poistenec už nežije.

Čo je oprávnená osoba?

S oprávnenou osobou sa najčastejšie stretnete pri vybavovaní poistenia. Je to určitá poistka v prípade, že by sa vám niečo stalo. Poistné plnenie, na ktoré máte nárok, sa v takom prípade vyplatí inej osobe, ktorú si zvolíte sami, podľa svojho vlastného uváženia.

Oprávnenou osobou môže byť fyzická i právnická osoba. Vyberáte si ju pri uzatváraní poistenia alebo neskôr, keď sa rozhodnete, kto ňou bude. Väčšina si zvolí zvyčajne rodinných príslušníkov alebo partnerov. Nemusíte však tak urobiť aj vy. To, koho si zvolíte, je čisto na vás.

Výhodou je, že oprávnenú osobu môžete meniť, a to až dovtedy, kým nevznikne poistná udalosť. V takomto čase sa už peniaze vyplácajú a poisťovňa musí presne vedieť, komu ich poslať. Na to, aby ste určili či zmenili oprávnenú osobu, stačí písomné oznámenie, ktoré pošlete na adresu poisťovne alebo ho doručíte sami na jednu z pobočiek.

Oprávnenú osobu môžete uviesť pri životnom alebo úrazovom poistení. Pri tomto type poistenia je krytá aj smrť. Znamená to, že keď poistenec zomrie, oprávnená osoba získava nárok na poistné plnenie. Pri iných typoch poistenia nevzniká nárok na poistné plnenie pre oprávnenú osobu. Je to z dôvodu, že niektoré poistenia, ako napríklad neživotné, nekryjú smrť.

Čo ak nemáte oprávnenú osobu?

V prípade, že by ste si oprávnenú osobu nevybrali, poistné plnenie nezaniká. Vyplatené bude osobe alebo osobám podľa Obchodného alebo Občianskeho zákonníka. Spravidla ide o najbližších, ako partner, deti a ďalší členovia rodiny. Postupuje sa veľmi podobne ako pri dedení. Prechádza sa piatimi stupňami:

1. Manžel alebo manželka zosnulého.
2. Ak poistenec manžela alebo manželku nemá, poistné plnenie dostanú deti poistenca.
3. Ak poistenec nemá ani deti, poistné plnenie získajú rodičia.
4. Ak poistenec už nemá rodičov, peniaze získajú osoby žijúce v spoločnej domácnosti. Platí tu však, že poistenie musí byť platné minimálne rok pred smrťou poistenca.
5. Ak poistenec nemal ani jednu z vyššie spomenutých osôb, prechádza sa na zákonných dedičov.

Výška poistného plnenia pre oprávnenú osobu

Výška poistného plnenia je rôzna. Odvíja sa od toho, aké vysoké krytie poistenec mal, koľko rokov bol poistený či to, kde bol poistený. Každá poisťovňa má svoje vlastné podmienky. Keď príde k vyplácaniu plnenia, poisťovňa vypočíta, akú peňažnú čiastku oprávnená osoba dostane. Následne ju kontaktuje a dohodne sa na prevode peňazí. Oprávnená osoba je vo väčšine prípadov len jedna.

Vinkulácia: Zabezpečenie pre tretiu stranu

S vinkuláciou sa človek stretáva napríklad pri poistení, keď kupuje nehnuteľnosť na hypotéku. Bežný človek sa najčastejšie stretne s vinkuláciou poistenia v prípade, keď si chce vziať hypotéku od banky. Vinkulácia poistky znamená viazanie poistného plnenia v prospech tretej osoby, inými slovami je to príkaz vyplatiť poistné plnenie niekomu inému. Pri hypotéke je vinkulácia zriadená v prospech banky. Vinkuláciu musí zabezpečiť kupujúci, ktorý si od banky vzal úver na financovanie nehnuteľnosti. To banke zaručuje, že ak príde k zničeniu nehnuteľnosti, napríklad pri požiari, alebo pri zemetrasení, poisťovňa pri výplate poistného plnenia osloví najskôr banku.

Banka pri vinkulácii vyžaduje väčšinou poistenie proti požiaru a živlom.

Modelový príklad: Vaša nehnuteľnosť je poistená na sumu 180 000 eur. V dôsledku požiaru došlo k jej úplnému zničeniu. Aktuálny zostatok vašej hypotéky je 100 000 eur. V takomto prípade poisťovňa najskôr vyplatí banke sumu zodpovedajúcu výške nesplateného úveru, teda 100 000 eur. Zvyšných 80 000 eur by bolo vyplatených vám, alebo vašej oprávnenej osobe, ak by bola takáto dohoda uzatvorená.

Vinkulácia poistného plnenia sa uzatvára pri uzatvorení poistnej zmluvy. Vo väčšine prípadov musíte vašej banke dodať kópiu poistnej zmluvy. Veriteľ vám následne vydá formulár o vinkulácii. Vinkulovaný môže byť aj vklad v banke, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti v hotovosti.

Prečo banka vyžaduje vinkuláciu?

Pri hypotékach banka automaticky požaduje vinkuláciu poistného plnenia. Ak banka klientovi schváli úver, klient si musí dať poistiť založenú nehnuteľnosť proti živelným udalostiam a musí poistné plnenie vinkulovať v prospech banky. To znamená, ak by došlo k nečakanému zničeniu založenej nehnuteľnosti, poistné plnenie bude zaslané banke, a nie klientovi. Banky sa tak chránia pred poškodením založenej nehnuteľnosti, ktorá slúži ako zábezpeka úveru.

Ako prebieha potvrdenie vinkulácie?

Použili ste na kúpu nového domu alebo bytu hypoúver? V tomto prípade má banka na základe potvrdenej vinkulácie nárok na poistné plnenie. Vinkuláciu môžeme potvrdiť viacerými spôsobmi. Ak máte zmluvu uzatvorenú pomocou sprostredkovateľa, neváhajte sa obrátiť priamo na neho. Radi vám však pomôžeme aj osobne v našich pracoviskách v Bratislave a v Košiciach.

Ako to v realite vyzerá?

Pán Peter mal veľký sen vlastniť dom pre svoju rodinu. Donedávna totiž žili v prenajatom byte bez balkóna v Spišskej Novej Vsi. Banka mu však odmietla poskytnúť úver bez vinkulácie poistenia nehnuteľnosti. So všetkými otázkami sa Petrovi pomohlo a tiež mu boli poskytnuté potrebné informácie k úspešnému vybaveniu úveru na jeho vysnívaný dom.

Splatený úver, čo ďalej?

V prípade splatenia úveru banka vydá klientovi devinkuláciu, teda súhlas so zrušením vinkulácie poistného plnenia. Týmto sa poistné plnenie opäť stáva plne k dispozícii poistenému alebo jeho oprávnenej osobe.

tags: #opravnena #osoba #malolete #dieta #ako #najvyhodnejsie